前不久刚做完 2025 年度的个税汇算清缴，退税 4800 元。这笔“意外之财”主要来自两个项目。

第一项是住房贷款利息专项扣除。可能是上一年集中办理降息操作，导致贷款合同号变更，每个月 1000 元的抵扣项目当时没能申报成功，这次一次性退税 2400 元。

第二项是个人养老金缴存。我是按 12000 元的上限存的，同样退税 2400 元。虽说个人养老金存入后丧失了流动性，且提取时还需缴纳 3% 的个税，但我依然觉得非常划算——毕竟那 20% 的退税是实打实的确定性收益。看到有人硬要把这笔收益分摊到失去流动性的几十年里去算年化，我只能直摇头。把它当成每年一笔固定额度的强制储蓄就好，况且账户里的钱照样能用来买基金、买保险。这跟把零钱放在余额宝里定投基金没太大区别，无非就是不能随时支取罢了。

关于养老金的转存与投资，我去年操作得比较晚，直到国庆节后才一次性存入 1 万 2，随后 All in 了科创创业 50 指数基金，目前浮盈约 20%。今年早早行动，3 月初就完成了今年满额转入，一把梭哈了中证 500 指数基金，可惜不巧买在了阶段性高点，目前浮亏 2%。

再说回房贷。我是 2019 年 5 月买的房，转眼还款已经满 7 个年头了。翻看了一下记账统计，累计还款利息支出已达 55 万，加上如今已经跌没了的 100 多万首付，近 200 万的真金白银折进了这套房子里。个人的命运，被时代的洪流裹挟。

为了减轻利息负担，从 24 年起我开始陆陆续续提前还款：24 年 8 月，在股市的黎明前“精准”割肉，提前还了商贷 60 万；今年 1 月，又提前还了商贷 20 万；到了 4 月末，则提前还了公积金贷款 30 万。

明明公积金贷款利率更低，为什么我不优先还高息的商贷呢？全怪恶心的工商银行——它的提前还贷申请硬生生排到了两个月之后。当时预约时，我简直被工行的系统气笑了，还特意发了一条“哔哔”强力输出：

打算再约一笔房贷提前还款，进到工行 APP 里面去申请。第一项预约还款日期可选范围从 5 月 21 日至 6 月 5 日。我选 5 月 21 日，填写完点提交，弹出提示窗口说暂无法选择该日期还款，让重新选择还款日期，还贴心地说经测算最近可约日期有 5 月 27 日。我改选 5 月 27 日，弹窗提示说月末五天不可选择。我再选 6 月 1 日，弹窗提示说无法选择该日期，经测算最近可约日期有 5 月 31 日。完美死循环，被工行气笑了。

按计划，近期还有两笔提前还款要操作，初步匡算是这两笔提前还款之后，每个月缴存的公积金能够覆盖掉每月房贷还款额。

说到缴存的公积金，今年深圳新出了一个政策，公积金个人缴存的比例可以申请提高到 12%，我之前是的缴存比例是公司和个人分别 5%，现在个人部分提高到 12% 之后，多缴的公积金一年也可以节省个税三四千块。

近期的两笔还款计划，工行的商贷好不容易约到了 6 月 8 日扣款；另一笔是公积金贷款，我其实节前就已经减仓股票，把拟还款的资金转出来了。结果吃了不懂规则的亏：在两次正常还款日之间，只能申请提前还款一次。这意味着我必须等到 5 月底公积金正常扣款日过后，才能去申请下一笔提前还款。

那么问题来了，节前提前转出来闲置的资金怎么办呢？当然是今天开盘又原路转回股票账户，捏着鼻子追涨，然后在长长的“避雷针”上，静静欣赏下午跳水的水花了。

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